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河南11选5:学生贷款欢迎来到次级大学

更新:2019-09-30 编辑:河南11选5 来源:河南11选5 热度:3481℃

财富-毫无疑问:学生贷款市场是一场灾难。“华尔街日报”最近报道称,9000亿美元市场中有三分之一的借款人是次级抵押贷款,其中约三分之一的次级抵押贷款借款人没有按时支付账单。贷款标准并不严格。大学教育价格正在膨胀。而且,至少面临就业市场不佳的年轻大学生提供看似无穷无尽的现金而几乎没有初步追索权。

很有可能与美国抵押贷款市场相提并论。但这两个市场近在咫尺,并不相同。学生贷款市场的爆炸几乎不会产生直接后果-这是其最大的风险。

学生贷款和抵押贷款市场之间最重要的区别,除了规模(抵押贷款市场几乎高峰期11万亿美元,是世界上最有创意的银行,美国大银行,几乎没有参与其中。2010年年中,教育部开始直接向学生提供贷款。瑞士信贷估计,美国政府现在支持88%的学生贷款。

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缺乏私人竞争对手消除了大规模风险银行系统。因此,抵押贷款市场不仅仅是巨大的,而且借款人的质量也很低。但银行贷款和银行贷款保险也是如此交织在一起,以至于一家机构的减记威胁到其他机构。

相反,“[学生贷款市场]没有系统性金融风险,”迈克尔说。摩根大通首席美国经济学家Feroli。

这可能意味着学生贷款市场的任何爆炸都不会是可怕的。

“这确实会带来财政后果,但更多Fero表示,就像FHA而不是次级抵押贷款-只是在预算资源上的稳定消耗。

然而,封闭市场动态也可能使学生贷款在某些方面更加危险。当抵押贷款市场开始失控时,银行有几种不同类型的监管机构。卖空者提请注意银行资产负债表。美国证券交易委员会检查会计分数。投资者要求对贷款标准和估值进行解释。

但是政府没有人守望。

“这里的微妙信息是政府是一个大型贷款机构并挤出其他人,政府制定的各种规则都没有受到市场力量的约束,“麻省理工学院斯隆管理学院金融学教授黛博拉卢卡斯说。“当政府低估私人市场的价格时,任何信贷市场都是如此。”

卢卡斯花了几年时间,首先在国会预算办公室,现在在麻省理工学院,强调了政府使用的一个可疑做法在其信贷计划中。政府采取会计怪癖,鼓励风险贷款支持预算。

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以下是它的运作方式。当政府向学生发放贷款时,它会考虑预期会收到的未来付款。作为预算计算的一部分,它将所有这些付款的价值,包括利息和费用,折扣,以及预算中的净现值。借给学生的钱被未来收到的假定现金的价值抵消-承诺的本金和利息在计算违约金额后的损失。

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